ಸದಸ್ಯ:Uthkarsh s/ನನ್ನ ಪ್ರಯೋಗಪುಟ

ವಿಕಿಪೀಡಿಯದಿಂದ, ಇದು ಮುಕ್ತ ಹಾಗೂ ಸ್ವತಂತ್ರ ವಿಶ್ವಕೋಶ

ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಾಲ ನೀಡಿಕೆಯ ತತ್ವಗಳು:

ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಾಲ ನೀಡಿಕೆಯ ತತ್ವಗಳು

ಪರಿಚಯ[ಬದಲಾಯಿಸಿ]

ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಾಲವು ಎಲ್ಲರಿಗೂ ಬೇಕಾಗಿರುವುದು ಆದರೆ ಮುಖ್ಯವಾಗಿ ಬಡವರಿಗೆ ಇದರಿಂದ ಹೆಚ್ಚು ಅನುಕೂಲವಿದೆ.ಇದರಿಂದ ಜನರ ಜೀವನ ಸರಳವಾಗಿದೆ ಹಾಗು ದೈರ್ಯವನ್ನು ನೀಡಿದೆ.ಹಣಕಾಸಿನಲ್ಲಿ, ಸಾಲ ಒಂದು ವ್ಯಕ್ತಿ, ಸಂಸ್ಥೆ ಅಥವಾ ಘಟಕದ ಹಣದ ಸಾಲ ವ್ಯಕ್ತಿ, ಸಂಸ್ಥೆ ಅಥವಾ ಘಟಕದ ಆಗಿದೆ. ಸಾಲ ಇತರ ವಿಷಯಗಳ ನಡುವೆ, ನಿರ್ದಿಷ್ಟಪಡಿಸುವ ಪ್ರಾಮಿಸರಿ ನೋಟ್ ಒಂದು ಬಡ್ಡಿದರದಲ್ಲಿ ಮತ್ತೊಂದು ಘಟಕದ ಒಂದು ಘಟಕದ (ಸಂಸ್ಥೆ ಅಥವಾ ವ್ಯಕ್ತಿಗೆ), ಹಾಗು ಸಾಕ್ಷಿಯಾಗಿದೆ ಒಂದು ಋಣಭಾರವಾಗಿರುತ್ತದೆ, ಎರವಲು ಹಣ ಅಸಲು ಪ್ರಮಾಣವನ್ನು, ಬಡ್ಡಿ ದರ ಸಾಲ ಚಾರ್ಜ್, ಮತ್ತು ಮರುಪಾವತಿಯ ದಿನಾಂಕ. ಸಾಲ ಸಾಲದಾತ ಮತ್ತು ಎರವಲುಗಾರನ ನಡುವೆ, ಸಮಯದ ವಿಷಯದ ಆಸ್ತಿ (ಗಳು) ಮರುಹಂಚಿಕೆ ಈಡುಮಾಡುತ್ತದೆ.ಸಾಲ ರಲ್ಲಿ, ಸಾಲಗಾರ ಆರಂಭದಲ್ಲಿ ಪಡೆಯುತ್ತದೆ ಅಥವಾ ಹಣದ ಪ್ರಮಾಣವನ್ನು, ಸಾಲ, ಪ್ರಧಾನ ಎಂಬ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುತ್ತಾನೆ ಮತ್ತು ನಂತರದ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಸಾಲ ಹಿಂದಕ್ಕೆ ಪಾವತಿಸಲು ಅಥವಾ ಹಣದ ಸಮಾನ ಪ್ರಮಾಣದ ಮರುಪಾವತಿ ಜವಾಬ್ದಾರರಾಗಿದ್ದಾರೆ.ಸಾಲ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ, ಒಂದು ವೆಚ್ಚದಲ್ಲಿ ಒದಗಿಸುತ್ತದೆ ಇದು ಸಾಲ ಸಾಲ ತೊಡಗಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಪ್ರೋತ್ಸಾಹ ಒದಗಿಸುತ್ತದೆ ಸಾಲ, ಬಡ್ಡಿ ಎಂದು ಕರೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ. ಕಾನೂನು ಸಾಲ, ಈ ಜವಾಬ್ದಾರಿಗಳನ್ನು ಮತ್ತು ಕಟ್ಟುಪಾಡುಗಳ ಪ್ರತಿ ಸಾಲ ಕರಾರುಗಳ ಎಂದು ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಕಟ್ಟುಪಾಡುಗಳ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಸಾಲಗಾರ ಇರಿಸಬಹುದು ಇದು, ಒಪ್ಪಂದದ ಮೂಲಕ ಜಾರಿಗೊಳಿಸಲಾಗಿದೆ. ಈ ಲೇಖನ ವಿತ್ತೀಯ ಸಾಲ ಕೇಂದ್ರೀಕರಿಸುತ್ತದೆ ಆದರೂ, ಆಚರಣೆಯಲ್ಲಿ ಯಾವುದೇ ಭೌತಿಕ ವಸ್ತು ನೀಡಿದ್ದಾರೆ ಇರಬಹುದು.ಸಾಲ ಒದಗಿಸುತ್ತದೆ ನಟನೆಯನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕ್ನಂತಹ ಮತ್ತು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಕಂಪನಿಗಳು ಹಣಕಾಸಿನ ಸಂಸ್ಥೆಗಳನ್ನು ಪ್ರಮುಖ ಕಾರ್ಯಗಳನ್ನು ಒಂದಾಗಿದೆ. ಇತರ ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಗೆ, ಬಾಂಡುಗಳಂತಹ ಸಾಲ ಒಪ್ಪಂದಗಳನ್ನು ನೀಡುವ ಹಣ ಒಂದು ವಿಶಿಷ್ಟ ಮೂಲವಾಗಿದೆ.ಇದನ್ನು ಮೊದಲು ಬೆಂಗಳೂರಿನಲ್ಲಿ ಶುರುಮಾಡಲಾಗಿತ್ತು ನಂತರ ತುಮಕೂರು,ಮೈಸೂರು ಇತ್ಯಾದಿ ಸ್ಥಳಗಳಲ್ಲಿ ಪ್ರಾರಂಭವಾದವು.ಹೊಸದಾಗಿ ಲಾಂಗ್ ಟೆರ್ಮ್ ರೈನಿ ಡೇ ಫಂಡ್ಸ್ ಕಂಡುಹಿಡಿದಿದೆ.[೧]

ಗಿರಿವಿ,ನಿಧಿ,ಹುಂಡಿ ಮತ್ತು ಅಡಮಾನ[ಬದಲಾಯಿಸಿ]

ಸಾಲದ ಮರುಪಾವತಿಯ ಭದ್ರತೆಗಾಗಿ ಅಥವಾ ಒಂದು ವಾಗ್ದಾನದ ನೆರವೇರಿಕೆಯ ಭದ್ರತೆಗಾಗಿ ಕೊಡಮಾಡಿದ ಸರಕುಗಳ ನಿಕ್ಷೇಪಣೆಗೆ ಗಿರಿವಿ ಎನ್ನುತ್ತಾರೆ.ಇಲ್ಲಿ ಸಾಲಗಾರನಿಗೆ ಗಿರಿವಿಕರ್ತನೆಂದೂ ಮತ್ತು ಸಾಲಗನಿಗೆ ಗಿರಿವಿಧಾರಕ ನೆಂದೂ ಕರೆಯುತ್ತಾರೆ.ಬ್ಯಾಂಕಿನಲ್ಲಿರುವ ಒಟ್ಟು ಹಣಕಾಸಿಗೆ ನಿಧಿ ಎನ್ನುವರು.ಸಂಧಾಯವಾದ ಬಂಡವಾಳ ಮೀಸಲು ನಿಧಿ ಮತ್ತಿತರ ನಿಧಿಗಳು ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಸ್ವನಿಧಿಗಳಾಗಿವೆ.ಸಂದಾಯವಾದ ಷೇರುಬಂಡವಾಳವು ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಶಾಶ್ವತ ನಿಧಿಯಾಗಿದೆ.ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸ್ಥಿರಾಸ್ತಿಗಳ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆಯೂ ತಮ್ಮ ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ಸಾಲ ಕೊಡುತ್ತವೆ.ಇದಕ್ಕೆ ಅಡಮಾನ ಎನ್ನುತ್ತಾರೆ ಸಾಲದ ಸಂದಾಯಕ್ಕಾಗಿ ಒಂದು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಸ್ಥಿರಾಸ್ತಿಯಲ್ಲಿನ ಸ್ವಾಮಿತ್ವದ ಹಕ್ಕನ್ನು ವರ್ಗಾಯಿಸುವ ಒಪ್ಪಂದಕ್ಕೆ ಅಡಮಾನ ಎನ್ನುತ್ತಾರೆ.ತನ್ನ ಸ್ಥಿರಾಸ್ತಿಯನ್ನು ಅಡವು ಇಟ್ಟು ಸಾಲ ಪಡೆಯುವವನಿಗೆ ಅಡಮಾನದಾರ ಎಂದು ಸ್ಥಿರಾಸ್ತಿಯನ್ನು ಅಡವು ಇಟ್ಟುಕೊಂಡು ಸಾಲ ಕೊಟ್ಟವನಿಗೆ ಅಡಮಾನಧಾರಕ ಎಂದು ಕರೆಯುತ್ತಾರೆ.ಇದರಲ್ಲಿ ವಿವಿಧ ಅಡಮಾನಗಳ ಪ್ರಕಾರಗಳಿವೆ..ಸರಳ ಅಡಮಾನ,ಷರತ್ತಯುಕ್ತ ವಿಕ್ರಯದ ಅಡಮಾನ,ಭೋಗ್ಯಾಧಿ ಅಥವಾ ಕಚ್ಛಾಯುಕ್ತ ಅಡಮಾನ,ಇಂಗ್ಲೀಷ್ ಅಡಮಾನ,ಧರ್ಮಸಮ್ಮತ ಅಥವ ಹಕ್ಕುಗಳ ಟೇವಣಿಜನ ಅಡಮಾನ,ಮಿಶ್ರ ಅಡಮಾನ.ಸಾರ್ವಜನಿಕ ನೀತಿ ಎಂದರೆ ಬ್ಯಾಂಕು ಸಾರ್ವಜನಿಕರಿಗೆ ಸಾಲ ನೀಡುವ ನೀತಿಯಾಗಿದೆ.ಇದರ ಉದ್ದೇಶ ಆರ್ಥಿಕ ಬೆಳವಣಿಗೆ ಪೂರಕವಾದ ಕ್ಷೇಮಾಭಿವೃದ್ಧಿ ಕಾರ್ಯಗಳನ್ನು ರೂಪಿಸುವುದಾಗಿದೆ.ಮೂರನೆಯವನೊಬ್ಬನು ತಪ್ಪಿತಸ್ಥನಾದರೆ ಅವನ ವಾಗ್ಧಾನವನ್ನು ನೆರವೇರಿಸಲು ಅಥವಾ ಅವನ ಸಾಲದ ಹೊಣಗಾರಿಕೆಯನ್ನು ಒಬ್ಬನು ಸಮ್ಮತಿಸುವುದಕ್ಕೆ ಜಾಮೀನುದಾರಿಕೆ ಎನ್ನುವರು.ಇದು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ತಮ್ಮ ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ನೀಡುವ ವಿಶೇಶ ಸೌಕರ್ಯವಾಗಿದೆ.ಇದರಲ್ಲಿ ಗ್ರಾಹಕರು ಇತರ ಗ್ರಾಹಕರಿಣ್ದ ಅಥವಾ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳಿಂದ ಕಚ್ಚವಸ್ತುಗಳ ಉತ್ಪಾದನಾ ಕ್ರಮ ಕಾರ್ಯಗಳು.ಪಾವತಿ ಇತ್ಯಾದಿ ಸಾಲದ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಪಡೆಯಲು ಬ್ಯಾಂಕು ಜಾಮೀನುದಾರನಾಗಿ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತದೆ.ವಿದೇಶಿ ವ್ಯಾಪಾರದಲ್ಲಿ ಬಹಳ ಉಪಯುಕ್ತವಾಗಿವೆ.ಒಂದು ಬ್ಯಾಂಕು ವಿದೇಶದಲ್ಲಿರುವ ತನ್ನ ಕಾರ್ಯಭಾರಿ ವಿಭಾಗ ಅಥವ ವ್ಯವಹಾರಿಕ ಬ್ಯಾಂಕಿಗೆ ತನ್ನ ಗ್ರಾಹಕನು ಬರೆಯುವ ಚೆಕ್ಕುಗಳನ್ನು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಮಟ್ಟದ ಕೆಳಗಿನವರೆಗೆ ಗೌರವಿಸ ಬೇಕು ಎಂದು ಬರೆದು ಕೊಡುವ ಆಜ್ನೆಯ ಪತ್ರವೇ ಪತ್ತಿನ ಪತ್ರವಾಗಿದೆ.ಪತ್ತಿನ ದಾಖಲೆ ಪತ್ರದ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಗ್ರಾಹಕನು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಮೊತ್ತದ ಹಣವನ್ನು ಸಾಲವಾಗಿ ಪಡೆಯಲು ಅನುಮತಿ ನೀಡುವ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗೆ ನಗದು ಪತ್ತು ಎನ್ನುತ್ತಾರೆ.ಗ್ರಾಹಕನು ತನ್ನ ಚಾಲ್ತಿ ಖಾತೆಯಲ್ಲಿ ಜಮಾ ಇದ್ದುದಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಹಣವನ್ನು ಪಡೆಯುವ ಸೌಲಭ್ಯವನ್ನೆ ಅಧಿಕ ಹಣ ಸಂದಾಯ ಎನ್ನುವರು.ಗ್ರಾಹಕರು ಎಷ್ಟು ಹಣವನ್ನು ಅಧಿಕವಾಗಿ ಪಡೆದಿದ್ದಾನೋ ಅಷ್ಟೇ ಹಣದ ಮೇಲೆ ಬ್ಯಾಂಕು ಬಡ್ದಿಯನ್ನು ಆಕರಿಸುತ್ತದೆ.ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ತಮ್ಮ ಗ್ರಾಹಕರ ಹುಂಡಿಗಳನ್ನು ಕೊಂಡು ಇಲ್ಲವೆ ಸೋಡೀಕರಣ ಮಾಡಿ ಸಾಲದ ಸೌಲಭ್ಯಗಳನ್ನು ನೆರವೇರಿಸುತ್ತವೆ.ಹುಂಡಿಯ ಮೊತ್ತದ ಮೇಲೆ ಅದರ ಅವಧಿಗನುಗುಣವಾಗಿ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಬಡ್ಡಿ ದರದಂತೆ ಲೆಕ್ಕ ಮಾಡಿ ಬಡ್ಡಿಯ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಹುಂಡಿಯ ಮೊತ್ತದಲ್ಲಿ ಕಳೆದು,ನಿವ್ವಳ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕು ಗ್ರಾಹಕನ ಖಾತೆಗೆ ಜಮಾ ಮಾಡುತ್ತದೆ.ಕರ್ತನು ಸ್ವೀಕಾರ ಮಾಡುವ ವ್ಯಕ್ತಿಯ ಮೇಲೆ ಅದಾಗಳೆ ನೀಡಲಾಗಿರುವ ಮೌಲ್ಯವುಳ್ಳ ಪ್ರತಿಫಲಕ್ಕಾಗಿ ಬರೆದ ವಿನಿಮಯ ಪತ್ರವೇ ವ್ಯಾಪಾರ ಪತ್ರವಾಗಿವೆ.ಗ್ರಾಹಕನು ತನ್ನ ಖಾತೆಯ ಶಿಲ್ಕನ್ನು ಬೇರೊಬ್ಬರಿಗೆ ವರ್ಗಾಯಿಸುವ ಬೇರೆಯವರಿಗೆ ಅರ್ಥಾಯಿಸುವುದು ಎಂದರ್ಥ ಬ್ಯಾಂಕರನು ಸಾಲದ ಆಧಾರವಾಗಿ ಇದನ್ನು ಸ್ವೀಕರಿಸುತ್ತದೆ.

ಸರ್ಕಾರಿ ಬಂಡವಾಲ ಪತ್ರಗಳು[ಬದಲಾಯಿಸಿ]

ಸರ್ಕಾರಿ ಬಂಡವಾಲ ಪತ್ರಗಳಲ್ಲಿ ಮೂರು ಪ್ರಕಾರಗಳಿವೆ:ಧಾರಕರ ಹೆಸರು ದಾಖಲಾದ ಬಂಡವಾಳ ಪತ್ರಗಳು,ವಾಹಕ ಸಾಲ ಪತ್ರಗಳು ಮತ್ತು ವಾಗ್ದಾನ ಪತ್ರಗಳು.ಯಾವುದೇ ಸಾಲ ಅಧಿಕ ಸಂದಾಯ ಇತ್ಯಾದಿಗಳಿಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದಂತೆ ಮೂಲ ಹಣದ ಕಂತು ೧೮೦ ದಿನಗಳಿಗೂ ಮೇಲ್ಪಟ್ಟು ಪಾವತಿಯಾಗದೆ ಉಳಿದಾಗ ಅದು ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸದ ಆಸ್ತಿಗಳೆಂದು ವರ್ಗಾಯಿಸಲ್ಪಡುತ್ತದೆ.ಮುಕ್ತ ಸಾಲಗಳು ಒಬ್ಬ ಅಥವ ಹೆಚ್ಚು ವ್ಯಕ್ತಿಗಳ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಭದ್ರತೆಯ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಬ್ಯಾಂಕು ಗ್ರಾಹಕನಿಗೆ ನೀಡಿದ ಸಾಲವಾಗಿದೆ.ಈ ಹಣವನ್ನು ತಕ್ಷಣವೇ ಗ್ರಾಹಕನ ಖಾತೆಗೆ ವರ್ಗಾಯಿಸಲಾಗುವುದು ಹಾಗೂ ಕಂತುಗಳಲ್ಲಿ ಮರುಪಾವತಿ ಮಾಡಬಹುದಾಗಿದೆ.ಬ್ಯಾಂಕರನು ಗ್ರಾಹಕರ ಬೆಲೆಯುಳ್ಳ ಸ್ವತ್ತುಗಳ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಸಾಲವನ್ನು ನೀಡಿದ್ದಾಗ ಅದನ್ನು ಸುರಕ್ಷಿತ ಎಂದು ಹೇಳುವರು.ಗ್ರಾಹಕನು ಸಾಲವನ್ನು ಮರುಪಾವತಿ ಮಾಡಲು ತಪ್ಪಿದ್ದಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕರನು ಅವನು ಆಧಾರವಾಗಿ ಇಟ್ಟ ಸ್ವತ್ತುಗಳನ್ನು ಮಾರಾಟ ಮಾಡಿ ತನ್ನ ಸಾಲವನ್ನು ಅವನಿಂದ ವಸೂಲಿ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು.ಆದುದರಿಂದ ಇಂತಹ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಸುರಕ್ಷಿತ ಸಾಲಗಳೆಂದು ಕರೆಯುತ್ತಾರೆ.ಗ್ರಾಹಕರನ ಪತ್ತಿನ ಅರ್ಹತೆಯ ಅಳತೆಗೋಲಿನ ಅಂಶಗಳಾವುವೆಮ್ದರೆ:ನೈತಿಕ ಮಟ್ಟ,ಸಾಮರ್ಥ್ಯ,ಬಂಡವಾಳ,ವ್ಯವಹಾರದ ಸ್ಥಿತಿ ಗತಿ ಮತ್ತು ವೈಯುಕ್ತಿತ್ವ ಸ್ವತ್ತುಗಳು..ಸಾಲಕ್ಕೆ ಆಧಾರವಾಗಿಟ್ತ ಸ್ವತ್ತಿನ ಮೌಲ್ಯ ಮತ್ತು ಮುಂಗಡ ನೀಡಿದ ಹಣ ಇವುಗಳ ನಡುವಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸಕ್ಕೆ ಅಥವಾ ಅಂತರಕ್ಕೆ ಅಂಚು ಎಂದು ಕರೆಯುತ್ತಾರೆ.ಬ್ಯಾಂಕರನು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸ್ವತ್ತಿನ ಮೌಲ್ಯಕ್ಕಿಂತ ಸಾಕಷ್ಟು ಕದಿಮೆ ಪ್ರಮ್ಮಣದಲ್ಲಿ ಸಾಲವನ್ನು ಮಂಜೂರು ಮಾಡುತ್ತಾನೆ ಅಂದರೆ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವು ಸ್ವತ್ತಿನ ಮೌಲ್ಯಕ್ಕಿಂತ ಸಾಕಷ್ಟು ಕಡಿಮೆ ಇರುತ್ತದೆ.

ಗ್ರಾಹಕರಿಂದ ಪಡೆಯುವ ಆಧಾರದ ವಿಧಾನಗಳು ಮತ್ತು ಹೂಟೆಗಳು[ಬದಲಾಯಿಸಿ]

ಬ್ಯಾಂಕು ಸಾಲಕ್ಕೆ ಆಧಾರವೆಂದು ತನ್ನ ಗ್ರಾಹಕರಿಂದ ಪಡೆಯುವ ಆಧಾರದ ವಿಧಾನಗಳು ಈ ಕೆಳಗಿನಂತಿವೆ:ಸ್ವಾಧಿನತಾ ಹಕ್ಕು,ಗಿರಿವಿ ಅಥವಾ ಅಡವು,ಚರಾಸ್ತಿ ಆಧಾರ ಅಥವಾ ಬಂಧಕ,ಖಾತೆಯ ಶಿಲ್ಕನ್ನು ಬೇರೊಬ್ಬರಿಗೆ ವರ್ಗಾಯಿಸಿದಾಗ.ಗಿರಿವಿ ಎಂದರೆ ಸಾಲದ ಮರುಪಾವತಿಗಾಗಿ ಇಲ್ಲವೆ ವಾಗ್ದಾನದ ನೆರೆವೇರಿಕೆಗಾಗಿ ಆಧಾರವಾ ಇಟ್ಟ ಸರಕುಗಳ ನಿಕ್ಷೇಪಣೆ.ಚರಾಸ್ತಿ ಆಧಾರ ಎಂದರೆ ಸರಕುಗಳ ಸ್ವಾಮಿತ್ರಾಥವಾ ಸ್ವಾಧೀನತೆಯನ್ನು ಸಾಲಿಗನಿಗೆ ವರ್ಗಾಯಿಸದೆ ಅವುಗಳನ್ನು ಸಾಲಕ್ಕೆ ಆಧಾರವೆಂದು ಒದಗಿಸುವ ಶಾಸನಬದ್ಧ ಕ್ರಮ.ಬ್ಯಾಂಕರನು ದ್ರವತ್ವ ಮತ್ತು ಲಾಭತ್ವ ಈ ಎಅರಡು ತತ್ವಗಳಲ್ಲಿ ಸಮತೋಲನವನ್ನು ಸಾಧಿಸುವಂತೆ ತನ್ನಲಿರುವ ನಿಧಿಗಳನ್ನು ಆಧಾಯ ಗಳಿಸುವ ಹಾಗು ಹೆಚ್ಚು ಸುರಕ್ಷಿತವಾದ ಸ್ವತ್ತುಗಳಲ್ಲಿ ವಿನಿಯೋಗಿಸಬೇಕು.ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ತಮ್ಮ ನಿಧಿಗಳನ್ನು ವಿನಿಯೋಗಿಸುವ ಬಗ್ಗೆ ಕೆಲವು ಶಾಸನಬದ್ಧ ನಿಬಂಧನೆಗಳಿವೆ.ಇವು ಮುಖ್ಯವಾಗಿ ನಗದು ಮೀಸಲು ಹಣಕ್ಕೂ ಮತ್ತು ಕನಿಷ್ಟ ದ್ರವತ್ವ ಪ್ರಮಾಣಕ್ಕೂ ಸಂಬಂಧಿಸಿವೆ.ಒಂದು ಹುಂಡಿಯನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕು ಮುರಿದಾಗ ಹುಂಡಿಯ ನಿವ್ವಳ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಮುರಿದಾತನಿಗೆ ನಗದು ರೂಪದಲ್ಲಿ ಸಾಮನ್ಯವಾಗಿ ಪಾವತಿಸುವುದಿಲ್ಲ.ಅವುಗಳನ್ನು ಮುರಿದಾತನ ಹೆಸರಿನಲ್ಲಿ ತೆರೆದ ಟೇವಣಿ ಖಾತೆಗೆ ಜಮಾ ಮಾಡಲಾಗುತ್ತದೆ.ಚೆಕ್ಕುಗಳನ್ನು ನೀಡುವುದರ ಮೂಲಕ ಮುರಿದಾತನು ಈ ಟೇವಣಿಯನ್ನು ಉಪಯೋಗಿಸಬಹುದು.ಹೀಗೆ ಒಂದು ಹುಂಡಿಯನ್ನು ಮುರಿದಾಗ ದೇಶದಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಹಣದ ಪೂರೈಕೆ ಉಂಟಾಗುತ್ತದೆ.ಆದರಿಂದ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಹುಂಡಿಗಳನ್ನು ಮುರಿಯುವುದರ ಮೂಲಕ ಹಣವನ್ನು ಸೃಷ್ಟಿಸುತ್ತವೆಂದು ನಾವು ಹೇಳಬಹುದು.ಒಂದು ಬ್ಯಾಂಕು ಹೂಟೆಗಳನ್ನು ಖರೀದಿಸಿದಾಗ ಮಾರಾಟಗಾರರಿಗೆ ಸಾಮಾನ್ಯರಾಗಿ ನಗದು ರೂಪದಲ್ಲಿ ಪಾವತಿಸುವುದಿಲ್ಲ ಬದಲಿಗೆ ಹೂಟೆಗಳ ವಿಕ್ರಯದಾರನ ಹೆಸರಿನಲ್ಲಿ ಅದು ಒಂದು ಟೇವಣಿ ಖಾತೆಯನ್ನು ತೆರೆದು ಹೂಟೆಗಳು ಖರೀದಿ ಬೆಲೆಯೊಂದಿಗೆ ಆತನ ಟೇವಣಿ ಖಾತೆಯನ್ನು ಜಮಾ ಮಾಡುತ್ತದೆ.ಹೂಟೆಗಳ ವಿಕ್ರಯದಾರನು ಚೆಕ್ಕುಗಳನ್ನು ನೀಡುವುದರ ಮೂಲಕ ಈ ಟೇವಣಿಗಳನ್ನು ಉಪಯೋಗಿಸಬಹುದು.ಈ ರೀತಿ ಮಾಡಿದಾಗ ದೇಶದ ಹಣದ ಪೂರೈಕೆಯಲ್ಲಿ ವೃದ್ಧಿಯಾಗುತ್ತದೆ.ಆದರಿಂದ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಹೂಟೆಗಳನ್ನು ಖರೀದಿಸುವುದರ ಮೂಲಕ ಹಣವನ್ನು ಸೃಷ್ಟಿಸುತ್ತವೆಂದು ನಾವು ಸರಿಯಾಗಿ ಹೇಳಬಹುದು.ಈ ಮೇಲಿನ ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಸಾಲ ನೀಡಿಕೆಯ ತತ್ವಗಳು ತುಂಬ ಮುಖ್ಯ ಹಾಗು ಅರ್ಥಪೂರ್ವಕವಾಗಿದೆ.ಆದುದರಿಂದ ಇದನ್ನು ಅಳವಡಿಸಿಕೊಳ್ಳುವುದರಿಂದ ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಸಾಲದ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗಳನ್ನು ಬಳಸಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಸರಳವಾಗುತ್ತದೆ.ಬ್ಯಾಂಕ್ ತನ್ನ ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಸೌಲಭ್ಯಗಳನ್ನು ನೀಡುತ್ತದೆ.[೨]

ಸಾಲದ ದುರುಪಯೋಗಗಳು[ಬದಲಾಯಿಸಿ]

ನೀತಿಬಾಹಿರ ಸಾಲ ಸಾಲ ನೀಡುವಿಕೆ ನಿಂದನೆ ಒಂದು ರೂಪ. ಇದು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಒಂದು ಅವನ ಅಥವಾ ಅವಳ ಅನುಕೂಲ ಪಡೆಯಲು ಒಂದು ಸ್ಥಾನದಲ್ಲಿ ಸಾಲಗಾರ ಪುಟ್ ಸಲುವಾಗಿ ಸಾಲ ನೀಡುವ ಒಳಗೊಂಡಿರುತ್ತದೆ. ಸಾಲದಾತ ಅಧಿಕಾರ ಅಲ್ಲಿ, ಅವರು ಒಂದು ಸಾಲದಾತ ಪರಿಗಣಿಸಬಹುದು.ದುಬಾರಿ ಬಡ್ಡಿ ಸಾಲ ವಿಪರೀತ ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ಅಲ್ಲಿ ನಿಂದನೆ, ಬೇರೆ ರೂಪ. ವಿವಿಧ ಅವಧಿಗಳಲ್ಲಿ ಮತ್ತು ಸಂಸ್ಕೃತಿಗಳಲ್ಲಿ ಸ್ವೀಕಾರಾರ್ಹ ಬಡ್ಡಿ ದರ ಅನಿಯಮಿತ ಬಡ್ಡಿದರಗಳು ಯಾವುದೇ ಆಸಕ್ತಿ, ಬದಲಾಗುತ್ತಿತ್ತು. ಕೆಲವೊಂದು ದೇಶಗಳಲ್ಲಿ ಈ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಕಂಪನಿಗಳು ದುಬಾರಿ ಬಡ್ಡಿಯ ಬಡ್ಡಿ ದರದಲ್ಲಿ ಸಾಲ ಮತ್ತು ಹಣ ನಿಷ್ಪ್ರಯೋಜಕ "ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಶುಲ್ಕವನ್ನು" ಔಟ್ ಮಾಡುವ ಗ್ರಾಹಕರ ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಂದ ಆರೋಪ ಮಾಡಲಾಗಿದೆ. ದುರುಪಯೋಗ ಗಿರಾಕಿ ಸಾಲವನ್ನು ಮರುಪಾವತಿ ಮೂಲಕ ಅಥವಾ ಸಾಲ ವಂಚಿಸುವ ಒಂದು ಉದ್ದೇಶದಿಂದ ಸಾಲ ದುರುಪಯೋಗ ರೂಪದಲ್ಲಿ ನಡೆಯಲಿದೆ.

ತೀರ್ಮಾನ[ಬದಲಾಯಿಸಿ]

ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಾಲದ ತತ್ವಗಳಿಂದ ಜನರು ಸುಲಭವಾದ ಮಾರ್ಗದಿಂದ ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆಯಬಹುದು.ಆದರೆ ಒಂದು ಮಟ್ಟಿಗೆ ಮಾತ್ರ ಸಾಲ ಪಡೆಯುಬಹುದು,ಇದನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕು ಮುಂದೇ ನಿರ್ಧರಿಸುತ್ತದೆ.ಬ್ಯಾಂಕ್ಸ್ ಆರ್ಥಿಕತೆಗೆ ಸಾಕಷ್ಟು ಮುಖ್ಯ ಮತ್ತು, ಹಣ ನೀಡುವ ಅಪೂರ್ಣ ಮೀಸಲು ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ರೂಪದಲ್ಲಿ ಪಾವತಿ, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಧ್ಯಸ್ಥಿಕೆ, ಮುಕ್ತಾಯ ರೂಪಾಂತರ ಮತ್ತು ಹಣ ಸೃಷ್ಟಿ ನೆಲೆ ಮುಂತಾದ ಆರ್ಥಿಕ ಚಟುವಟಿಕೆಯಲ್ಲಿ ಪಾಲ್ಗೊಂಡಿದ್ದವು.ಹಣ, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಶುಲ್ಕ ಸಾಲ, ಸಾಲ ಮತ್ತು ಗ್ರಾಹಕ ಸಾಲ, ಠೇವಣಿಗಳನ್ನು ಮತ್ತು ಇಡೀ ಮಾರಾಟ ನಿಕ್ಷೇಪಗಳು, ಪಾಲು ಇಕ್ವಿಟಿ ಮತ್ತು ಶುಲ್ಕ ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿಯ ಬಳಸಿ ಹಾಗು ಶುಲ್ಕ ಮತ್ತು ಸಾಲ ಜೊತೆಗೆ, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸೇರಿದಂತೆ ಖರೀದಿ,ಭದ್ರತಾ ಹಿಡಿದುಕೊಳ್ಳಿ, ಅಲ್ಲದ ಬಡ್ಡಿಯ, ವಿಮೆ ಮತ್ತು ಗುತ್ತಿಗೆಯ ಮತ್ತು ಪಾವತಿ ಖಜಾನೆ ಸಾಲ ವಿವಿಧ ರೀತಿಯ ಮತ್ತು ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಗಳು ತೊಡಗಿಕೊಂಡಿವೆ.

ಉಲ್ಲೇಖಗಳು[ಬದಲಾಯಿಸಿ]

  1. EUGENE A. LUDWIG AND PAUL A. VOLCKER, 16 November 2012 Banks Need Long-Term Rainy Day Funds
  2. Credit card holders pay Rs 6,000 cr 'extra' May 3, 2007